Вместо эпиграфа анекдот:
Криминальные новости. Группа вооруженных грабителей была избита пенсионерами после того, как попыталась без очереди подойти к окошку кассира Сбербанка.
Сегодня вопрос от читателя. А так как тема интересная и экономическая, поэтому отвечаю статьей, а не личным письмом. Вдруг кому-то тоже понадобится.
Здравствуйте, Ксения. Мне на почту пришло письмо от НПФ Сбербанка (заскринила для наглядности). Если Вам эта тема не покажется примитивной, расскажите, пожалуйста, доступным и честным языком, как Вы это умеете, что за программа такая, и какие подводные камни в ней имеются. А то когда Сбербанк предлагает что-то с возможностью «выиграть стопятьсот тыщ мильонов», сразу возникает ощущение большого разводилова, даже если идея и в самом деле неплохая))
Скрин я тоже прилагаю. Без личных данных на всякий случай.
Речь идет о программе долгосрочных сбережений. По которой государство предлагает гражданам вложиться в негосударственный пенсионный фонд, и за это оно, государство то бишь, добавит денег.
Значит, давайте честно. Мы же взрослые все люди, верно?
Нашему государству очень нужны деньги. Не хватает. И сильно. Во-первых, СВО не бесплатно. Это мы все понимаем. Причем те самые зарплаты контрактникам — это капля в море. Намного дороже обходится оружие, амуниция и логистика. Да и регионы надо восстанавливать. Вон как уже часть Мариуполя отстроили. А это деньги.
Потом мы активно разворачиваемся на восток, в Азию. Из-за этого перестраиваем часть логистических путей и вообще инфраструктуры. Это очень дорого.
Нам нужны деньги, чтобы обслуживать теневой флот. Мы теряем часть доходов из-за санкций и т.д. и т.п.
Один из способов получения этих денег — это выпуск ОФЗ. Облигации федерального займа. Попросту — государство занимает деньги у граждан. Мы бы и не только у граждан занимали. У всех занимали бы. Только вот беда — вне России их очень плохо покупают.
Просто не верят. Даже пресловутый Китай не покупает. С ним вообще странно. Китайцам надо бы как не в себя нести деньги в Россию. Чтобы иметь себе подушку безопасности, независимую от США.
Увы, люди сильно инертны. И Россию побаиваются. Поэтому Китай нам вроде как помогает, но низенько, низенько, как в пресловутом анекдоте. Тем более что всегда есть надежда — а вдруг пронесет. В конце концов, Китай — страна вполне себе капиталистическая. А вспомните наших капиталистов. Сколько раз их предупреждали, что замаетесь пыль глотать из Запада свои инвестиции доставать? Не верили же.
Или вон Иран. Пока на них не полетели ракеты, договор о стратегическом партнерстве с Россией не ратифицировали. Авось, удастся договориться, ага.
В общем — остается занимать деньги у граждан.
Но граждане тоже не спешат покупать ОФЗ. Поэтому надо их как-то немножко подстегнуть. И создать негосударственные пенсионные фонды. Соблазнить дополнительными деньгами. И тогда уже эти сами НПФ будут покупать ОФЗ.
Тем более что большинство облигаций имеют не сильно большой срок действия. И деньги скоро придется отдавать. А по программе долгосрочных сбережений вы не сможете достать деньги раньше, чем лет через 15. Если вы, конечно, не предпенсионного возраста. Так что вообще отлично. Есть время, чтобы спокойно привести экономику в порядок и потом уже с гражданами расплачиваться.
Не надо думать, что наше государство придумало что-то новое. В целом, все НПФ в мире работают с ОФЗ. И в зависимости от законодательства тех или иных стран имеют разную, но приличную долю в своем пакете инвестиций. Государство таким образом, с одной стороны, поддерживает НПФ и придает им стабильности, а с другой — использует деньги граждан в собственных целях.
Кстати, это еще одна причина, почему предыдущие попытки запустить негосударственные пенсии проваливались. ОФЗ они покупали мало и часто откровенно мухлевали.
Могут ли кинуть?
В целом — да. Чисто теоретически. В конце концов, мир у нас такой интересный, меняющийся, что произойти может все что угодно. Даже, например, что Запад победит и расчленит нашу страну на пять маленьких. И тогда формально государства, которое вам что-то обещало, просто не будет существовать.
(Мы такое уже переживали один раз.)
Ну или метеорит грохнется огромный. Или разнесут шарик ЯО. Все может быть.
Но если не придет очень полный, я бы даже сказала жирный белый северный лис, то кидать вас государству с этой программой невыгодно.
Фокус в том, что уже сейчас на бюджет идет огромная нагрузка в виде пенсионного обеспечения граждан. Кто не помнит, пенсионный фонд официально называется «Фонд пенсионного и социального страхования». И работает по принципу именно страховой организации. Когда деньги туда платят все, а получают только при наступлении страхового случая.
На манер ОСАГО на машину. Если вдруг половина машин в стране возьмет и попадет в аварии, то страховые компании просто схлопнутся. Не будет там столько денег, чтобы всем заплатить.
Вот и с пенсиями та же история. Слишком мало тех, кто туда платит, по сравнению с теми, кому надо деньги отдать. Сейчас государство компенсирует эту разницу. А заодно еще и доплачивает до прожиточного минимума.
Однако время идет, и дисбаланс только нарастает. В результате мы потихоньку будет приходить к тому, что размер государственной пенсии будет снижаться по отношению к зарплатам. Причем будет это при любой экономической ситуации, при любом строе и любой власти. Без вариантов. И никакое стимулирование рождаемости серьезно не поможет.
Так вот, ситуация, когда граждане копят себе на пенсию самостоятельно, по крайней мере большая часть граждан, — это отличный выход. Или хотя бы копят на добавку к минимальной пенсии. И если граждан с этой программой кинуть, то платить-то пенсионерам все равно придется.
В результате подобной программой государство решает несколько задач:
а). Привлекает очередные деньги в виде займов от НПФ.
б). Растягивает период реальных выплат по этим займам на длительное время, тем самым минимизируя долговую нагрузку.
в). Стерилизует, то есть вынимает из экономики часть средств, чтобы замедлить инфляцию. При этом без особого ущерба для стимуляции бизнеса, ибо эти деньги туда и пойдут де-факто. Но не хаотично, а точечными и адресными субсидиями.
г). Потихоньку начинает проводить очередную пенсионную реформу и переводить пенсионное обеспечение частично в другую форму, отличную от нынешней исключительно страховой.
Надо ли вкладываться в эту историю? Вот честно — я не даю инвестиционных советов. Принципиально. Я просто рассказала, как и зачем работает система. А каждый решает для себя сам.
Ну и с лотереей. У нас сейчас фактически в стране есть четыре самых крупных банка, работающих с физическими лицами. Два из них государственные, а еще два — частные. Ну и остальные банки поменьше, также государственные и частные. Или там ПСБ, который используют больше для внешних платежей или в тех регионах, где Сбер палить не хотят.
И банки между собой конкурируют. Сберу приходится придумывать различные рекламные ходы. Потому что иначе банк на букву А или на букву Т возьмет и предложит вам пару тысяч, чтобы вы в эту программу пошли у них. И вы пойдете. Приходится выкручиваться. Поэтому и лотерея. Тем более что при потенциальном объеме клиентов сберовского НПФ выплатить обещанные 5 лямов и пару десятков призов пожиже будет дешевле, чем каждому клиенту выплачивать по паре тысяч.
Нет больше у Сбера преимущества в виде единственного государственного банка. Поэтому на общих основаниях.
Вот шанса выиграть в эту лотерею почти нет. Ну, может, 100 рублей утешительных перечислят для приличия.
Ну, вот, как-то так. Всем традиционной информационной гигиены.
P.S. Напоминаю, что ваши вопросы я жду на почту, адрес которой в приветствии канала, или же в мой телеграм-канал: https://t.me/kuhposidelki В последнем, кстати, я иногда еще выкладываю разные фишечки, которых нет на Дзене. Ну и анонсы статей, конечно.
Комментарии я тоже отслеживаю. Но их очень много, а автор — тоже человек. И может случайно что-то пропустить.
_______________________________
Свежие комментарии