Почему ссуду не простят, если ее оформили в день установки ограничения
Россиянам, оформившим самозапрет на кредиты, всё равно придется вернуть заем, если его открыли в день подачи заявления на такое ограничение, выяснили «Известия». Дело в том, что оно начинает действовать только со следующего дня.
Если же кредит выдан уже после того, как самозапрет вступил в силу, его разрешается не гасить. С начала года ЦБ фиксировал множество случаев, когда банки оформляли ссуды клиентам даже при действующем самозапрете. Пошаговый план: что делать, если деньги по такому кредиту требуют вернуть, — в материале «Известий».Когда начинает действовать самозапрет на кредиты
Долг можно не возвращать, если его оформили при действующем ограничении на выдачу кредитов — это правило россияне уже усвоили. Но из него есть одно исключение, выяснили «Известия». Отдать придется ссуду, оформленную в день подачи заявления на самозапрет.
На практике возможна ситуация, когда заемщик сначала подает заявление на самозапрет, а затем сразу обращается за займом — до того, как система окончательно зафиксирует его статус, пояснил генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев. В таком случае даже при выдаче денег компания сохраняет право взыскать долг.
Кредиторы получают информацию о подаче самозапрета практически сразу — в течение нескольких минут после оформления через «Госуслуги». Однако сам запрет начинает действовать только со следующего календарного дня, пояснил источник на банковском рынке.
Это означает, что в день подачи заявления заемщик формально еще может получить деньги, а выданные в этот период средства подлежат возврату.Банки имеют полный доступ к информации о самозапретах и не сталкиваются с проблемой недоинформированности, подчеркнул директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.
Справка «Известий»
Самозапрет — это установленное законом право гражданина зафиксировать в своей кредитной истории автоматический отказ на оформление займов на его имя. Он подается через «Госуслуги» и обязателен для учета всеми банками и микрофинансовыми организациями. Перед выдачей средств компания обязана проверить наличие такого ограничения.
В каких случаях деньги банку можно не возвращать
На практике уже фиксировались нарушения. Около 100 микрофинансовых организаций с марта 2025 года заключали договоры с клиентами без необходимых проверок, сообщил директор департамента небанковского кредитования ЦБ Илья Кочетков. Всего было выявлено 309 тыс. таких случаев, при этом порядка 40 тыс. займов были выданы без проверки наличия самозапрета.
Если он есть, кредитор должен отказать в выдаче ссуды, сообщалось ранее на сайте ЦБ. Ну а если, несмотря на установленное ограничение, организация заключит договор, она не сможет потребовать от заемщика исполнения обязательств. При нарушениях этого правила к финорганизациям будут применять меры, пояснили в пресс-службе регулятора.
В подобном случае заемщик вправе не исполнять обязательства по договору и может требовать удаления записи о ссуде из своей кредитной истории, пояснил партнер адвокатского бюро a.t.Legal Александр Павловский. Сделка в таких случаях противоречит закону.
В теории МФО могут попытаться взыскать такие долги, рассчитывая на то, что часть заемщиков не знает своих прав и может вернуть деньги добровольно после давления, отметил аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. Но позиция регулятора уже сформирована: Банк России направляет предписания нарушителям и требует информировать граждан о том, что они не обязаны выплачивать долг.
Преподаватель кафедры фундаментальных юридических и социально-гуманитарных дисциплин Университета «Синергия» Антон Палюлин рекомендует следующий алгоритм действий заемщика, если финансовая организация требует вернуть кредит, выданный после оформления самозапрета:
Немедленно запросить выписку из Бюро кредитных историй (один раз в год бесплатно) и убедиться, что на дату выдачи ссуды самозапрет уже был внесен.
Направить в банк или МФО официальную претензию с требованием аннулировать долг на основании ст. 168 ГК РФ («Недействительность сделки, противоречащей закону»), приложив копию выписки из БКИ.
При отказе или игнорировании подать жалобу в Банк России через сайт cbr.ru.
Если кредитор инициирует судебное взыскание, заявить о наличии действующего самозапрета и предоставить подтверждающие документы. Суд, получив доказательства, обязан отказать в иске полностью, включая основной долг, проценты и штрафные санкции.
В случае если заем оформлен мошенниками (с использованием поддельных документов или доступа к личным данным), дополнительно написать заявление в полицию.
Обход самозапрета заемщиком
Заемщик может лишиться правовой защиты, только если будет доказано мошенничество, отметили в пресс-службе СРО «МиР». Злоупотребление здесь легко выявляется: если человек сознательно обходит запрет (например, через его снятие и повторную установку или манипуляции с типом ограничения), это уже может квалифицироваться как недобросовестное поведение и нивелировать защиту, пояснил партнер адвокатского бюро a.t.Legal Александр Павловский.
МФО доработали системы проверки и научились выявлять подозрительные заявки, а клиенты постепенно понимают, что обойти механизм самозапрета практически невозможно, добавили в СРО «МиР».
Оформить кредит при действующем самозапрете легально невозможно, пояснили в «Альфа-Деньги». Случаи выдачи средств при таком ограничении обычно связаны либо с техническими сбоями, либо с работой злоумышленников.
Проблема мошенничества остается актуальной: около 15% россиян сталкивались с попытками похищения средств под предлогом помощи в установке или снятии самозапрета, отметил финансовый советник Алексей Родин.
При этом часть проблем связана с поведением самих пользователей, добавили в «Альфа-Деньги». Около 30% граждан подают заявки на кредиты при действующем самозапрете, чтобы проверить работу системы, а еще около 15% просто забывают о ранее установленном ограничении.
В ближайшей перспективе рынок адаптируется — выдачи кредитов и займов клиентам с самозапретом полностью прекратятся, заключил Александр Павловский. Уже сейчас все заемщики проверяются на наличие такого ограничения — это стандартная процедура, поэтому в ближайшее время все возможные недобросовестные схемы в этой части будут пресечены.
Свежие комментарии