Россия открывает карты: Банкиры подсчитывают прибыль от ваших кредиток

В июле 2020 года мы с вами установили очередной рекорд, на сей раз на рынке кредитных карт. 68% граждан, получивших в этом месяце карту, воспользовались ею в течение 30 дней с момента получения.

Кому выгодно?

68% – это сразу на шесть процентных пунктов больше, чем предыдущий рекорд, установленный в декабре 2017 года. Но если предновогодний всплеск кредитования никого не удивляет, то сейчас мы видим необычную "активность в период пассивности".

Прежде чем делать далеко идущие выводы, давайте приглядимся к источнику этой информации, бюро кредитных историй "Эквифакс". БКИ "Эквифакс" – это контора с мутными полуофшорными учредителями (50% – в Люксембурге, 25% – в Чехии, ранее использовалась ещё и голландская юрисдикция), среди которых, однако, есть и российский – ООО "ХФК Банк", в свою очередь принадлежащий "чехам" и "голландцам". То есть перед нами контора со стопроцентно западным владением, выражающая точку зрения, нужную "Хоум кредит энд финанс банку". А это один из крупнейших эквайеров кредитных карт, прилагающий этот "подарок" практически к любой сделке.

Соответственно, бюро, во-первых, повышает свою упоминаемость (для того и проводятся все подобные "исследования"), а во-вторых, продвигает продукт, в котором кровно заинтересован его учредитель.

Но это не значит, что приведённые цифры неверны. Если кто-то будет давать сенсационные, но высосанные из пальца данные, он очень скоро потеряет доступ к СМИ, а здесь как-никак первоисточником выступил "Коммерсантъ". Думается, ситуация действительно обстоит таким образом, тем более что и реклама кредитования через карты явно активизировалась в период карантина.

Это не на отпуск

По мнению Олега Лагуткина, гендиректора бюро, "россияне стали совершать больше трат по кредитным картам, которые получали для заранее запланированных расходов, возможно, с целью организации отпуска". Но это не согласуется с его же цифрами – есть рост востребованности по всей линейке от 10 тыс. до 100 тыс. рублей, но самые высокие показатели – у карт с минимальными лимитами. Увы, 10 тысяч – сумма, прямо скажем, не на отпуск. Куда вероятнее – на подготовку к школе или просто на затыкание финансовых дыр. У нас, между прочим, число официально зарегистрированных безработных за девять месяцев выросло знаете на сколько? В пять с половиной раз! Было 650 тысяч, стало 3,6 миллиона! Тоже если не мировой, то, безусловно, российский рекорд последнего столетия. Да, основная причина – то, что выросли пособия по безработице, но и безработица заметно выросла. А жить на что-то надо.

Кредитная карта с льготным периодом – это бомба замедленного действия, нерусская рулетка для всей семьи. Фото: Сергей Ведяшкин / АГН "Москва"

Должен признаться, что в эту статистику если не де-юре, то де-факто попадаю и я, много раз публично выступавший против кредитов в принципе. Так уж получилось, что и мне на этой неделе пришлось раскрыть отложенную про запас старую кредитную карту, но только из-за пары ЧП, не имеющих никакого отношения к эпидемиологической и экономической обстановке в стране. Можно было занять денег у друзей, но решил до поры их не тревожить – обращусь, если не сумею обнулить долг до конца льготного периода. Но всё же надеюсь за пару месяцев закрыть карту и забыть её как страшный сон.

Потому что кредит – это всегда игра в одни ворота.

Такие разные долги

Кредиты, в том числе "карточные", можно разделить на три категории.

Первая – внезапные неотложные нужды. Например, сломалась дорогостоящая, но необходимая техника, произошли какие-то другие неприятности, надо срочно помочь близким… Не всегда накопленной "подушки" хватает на такие вещи, особенно после коронавирусных ограничений.

Вторая – финансирование крупных расходов, на которые практически нереально скопить. Тут, в свою очередь, три основные подкатегории:

• образование;
• лечение;
• покупка жилья.

Бюджетных мест в вузах у нас мало, "бесплатная" медицина по ОМС уничтожается на глазах, а доступное жильё находится там, где оно решительно никому не нужно.

Третья – это реализация хотелок, на которые нет денег (отпуск, ремонт, покупки предметов не первой необходимости). Как правило, это признак ярко выраженной глупости, хотя в нашей стране победивших (надеюсь, временно) понтов иногда имеет смысл вложиться в автомобиль, часы и костюм, чтобы чиновники и/или бизнес-партнёры тебя воспринимали всерьёз. Но на таком уровне принимает решения всё же очень малая часть населения. Чаще всего действует идиотский принцип "Не хуже, чем у других", вариант – "Чтобы как у людей".

Осторожно, карты!

Господа, имейте в виду: кредитная карта с льготным периодом – это бомба замедленного действия, нерусская рулетка для всей семьи. Средний процент по кредиту после истечения 50 или даже 100 дней составляет четверть суммы в год (25%), и платить проценты надо регулярно. Учитывая, что потребительский или тем более целевой кредит сейчас вполне реально найти за вдвое меньшую плату, имеет смысл объективно оценить свои силы – действительно ли вы можете вовремя погасить долг или стоит честно справиться с традиционным кредитом. Понятно, что для небольших сумм работает формула "сегодня положить недостающую сумму, завтра снять её снова", тем более что в некоторые кредитки закладывается возможность беспроцентного снятия наличных.

Любая карта – это уязвимость для мошенников, активность которых невероятно выросла во время самоизоляции. Положим, вы достаточно умны, чтобы не сообщать коды по телефону "представителям банка" или "покупателям с авито", но утечка может произойти и без вашего ведома. И тогда жизнь станет намного интереснее.

Есть ещё один аспект, о котором очень многие забывают. Сейчас активизировалось взимание долгов – государство прижало коллекторов, за что ему огромное спасибо, зато судебные приставы получили практически неограниченные полномочия. Так вот, если у вас есть какие-то долги перед Родиной – по оплате услуг ЖКХ, по алиментам, по штрафам, – пристав вполне может направить в банк требование снять деньги с кредитной карты вплоть до исчерпания лимита, и такие прецеденты есть. В принципе, эта операция находится в серой зоне закона, её можно оспорить, но потерять деньги, которые вам даже не принадлежали, и потом выплачивать за них проценты – удовольствие ниже среднего.

Умение жить по средствам – один из важнейших признаков настоящей цивилизованности, а не той, которую навязывает нам общество потребления. Честная бедность – конечно, так себе перспектива, но бессмысленные кредитные приобретения рано или поздно приводят к самой натуральной нищете.