В 2024 году появился новый финансовый инструмент для граждан — программа долгосрочных сбережений. По сути, это альтернатива добровольным пенсионным накоплениям, которую государство поддержит финансовыми стимулами. Но прежде чем начать участие, нужно понимать, как программа работает, какие есть риски и какие альтернативы можно рассмотреть.
Почему государство запускает программу долгосрочных сбережений?
Программа долгосрочных сбережений преследует несколько целей.
Во-первых, это способ привлечения «длинных» денег — средств, которые могут быть инвестированы на долгий срок, поскольку рассчитывать на внешние инвестиции в нынешних условиях не приходится. В новых экономических и геополитических реалиях государству нужны внутренние ресурсы, и средства граждан — один из способов их привлечения.
Во-вторых, с 2014 года пенсионные накопления в России были заморожены, что привело к накоплению огромных сумм на счетах НПФ, которые остаются неиспользованными. При этом большинство граждан по-прежнему полагаются на государственную пенсию, которая не обеспечивает достаточного уровня жизни. Программа долгосрочных сбережений должна помочь разморозить эти средства и создать систему добровольных накоплений, чтобы повысить уровень жизни пенсионеров.
Как будет работать программа?
Оператором программы выступят негосударственные пенсионные фонды (НПФ), как это было в предыдущих программах. Для участия в программе потребуется заключить договор с НПФ и регулярно вносить деньги на счет. Также возможно перевести уже имеющиеся накопления из замороженных счетов в рамках НПФ в новую программу.
Средства будут инвестироваться управляющими компаниями в низкорискованные активы, такие как государственные и корпоративные облигации. Центральный банк России будет контролировать деятельность НПФ и определять, какие фонды могут участвовать в программе.
В 2022 году средняя доходность пенсионных накоплений в НПФ составила 5,1%, согласно данным ЦБ. Стоит учитывать, что более высокие доходности невозможны, так как НПФ ограничены в выборе рискованных инструментов для инвестирования.
Когда можно будет получить доступ к деньгам?
Программа рассчитана на долгосрочные сбережения, поэтому доступ к средствам можно будет получить не раньше чем через 15 лет после начала участия. Исключения предусмотрены в двух случаях:
- Выход на пенсию: мужчины с 60 лет, женщины — с 55 лет. Накопленные средства будут выплачиваться частями в течение жизни или за 10 лет.
- Особые жизненные обстоятельства: такие как дорогостоящее лечение, оплата обучения ребенка или потеря кормильца. Однако в таких случаях можно снять только свои собственные вложения, без учета государственной поддержки и инвестиционного дохода.
Деньги на счетах в рамках программы наследуются в полном объеме, но если выплаты начались в виде пожизненной ренты, остаток средств наследники не получат.
Государственная поддержка
Программа предлагает несколько форм государственной поддержки для участников:
- Налоговый вычет до 52 000 рублей в год при внесении до 400 000 рублей на накопительный счет.
- Государственные гарантии: на вложения до 2,8 млн рублей, что в два раза больше, чем по банковским вкладам.
- Софинансирование: государство добавит до 36 000 рублей в год при взносах до 400 000 рублей. Поддержка будет действовать в течение первых трех лет.
Размер государственной помощи зависит от уровня доходов гражданина:
- Для тех, чей доход ниже 80 000 рублей в месяц, государство удвоит сумму внесенных средств.
- Для граждан с доходом от 80 000 до 150 000 рублей государственная помощь составит 50% от внесенной суммы.
- Гражданам с доходом более 150 000 рублей государство добавит 25% от суммы взносов.
Софинансирование действует только три года, однако в документации указана возможность продления срока поддержки.
Стоит ли участвовать?
Мнения о программе разнятся. Многие видят в ней возможность разморозить свои пенсионные накопления и начать откладывать с учетом государственной поддержки. Это действительно важно, так как в России до сих пор нет удобной системы для создания пенсионных накоплений, и замороженные средства на счетах НПФ остаются без дела.
Однако есть и критика. Программа ограничивает выбор инвестиционных инструментов и не дает участникам полного контроля над своими деньгами. Управляющие компании сами принимают решения о том, как инвестировать средства, а граждане не могут оперативно распоряжаться своими накоплениями. Даже при выходе на пенсию выплаты будут происходить частями, и граждане не смогут получить все деньги сразу.
Альтернативные варианты
Для тех, кто хочет больше свободы и контроля над своими финансами, есть возможность рассмотреть другие варианты, такие как индивидуальные инвестиционные счета (ИИС). В рамках ИИС инвестор сам выбирает, куда вкладывать свои средства, что обеспечивает большую гибкость и потенциал для более высокой доходности. Кроме того, деньги на ИИС остаются в собственности владельца, и можно получить доступ к ним в любой момент.
Программа долгосрочных сбережений предоставляет гражданам возможность накопить средства на пенсию с поддержкой государства, но требует долгосрочного планирования и готовности к ограниченному доступу к деньгам. Для тех, кто не готов самостоятельно управлять своими инвестициями, программа может быть удобным решением. Однако для граждан, которые хотят больше контроля над своими сбережениями и стремятся к высокой доходности, альтернативные варианты могут оказаться более выгодными.
На мой же взгляд ПДС внедряют для того, чтоб со временем уйти от неэффективной пенсионной системы. Сейчас туда всех граждан загонят и по итогу система схлопнется.
Свежие комментарии